돈의 흐름이 보이는 MZ세대 경제 수업

<추천의 말>

미국에서는 이 책이 MZ세대가 보는 ‘돈의 교과서’로 읽힌다고 합니다. 이제라도 한국의 MZ세대에게 훌륭한 금융 수업을 제공하는 책이 출간되어 다행입니다. 청소년 때부터 돈을 관리하는 법을 배우고, 이를 실천한다면 노후 걱정을 할 일은 없으리라 생각합니다. 프롤로그에 등장하는 두 사람 중 누구를 따라 할 것인가는 이 책을 읽는 여러분에게 달려 있습니다. 한국의 미래 주역인 MZ세대에게 이 책을 강력히 추천합니다! _ 신진오(감수자)


사회초년생에게 필요한 돈 공부? 이 책 한 권이면 충분하다. _ 이혜경(경제 주간지 <이코노믹 리뷰>)




<본문 내용>

무엇을 사고 싶은지, 어디에 가고 싶은지, 어떤 일을 해보고 싶은지 생각해내는 것은 어려운 일이 아니다. 당장 수십 가지를 줄줄이 말할 수 있을 것이다. 자신이 원하는 것을 생각해내는 데는 큰 노력이 필요하지 않기 때문이다. 하지만 원하는 바를 어떻게 이룰지 좋은 계획을 세우려면 심사숙고해야 한다. 예를 들어 생각해보자. 당신이 고등학생이라면 졸업 파티에 입고 갈 새 옷이 필요할 것이다. 어떻게 하면 옷을 살 수 있을까? 졸업 후에 친구들과 함께 캠핑 여행을 가려는 대학생이라면 여행비용이 얼마나 들 것인지 고민해야 한다. 그리고 그 비용을 어떻게 마련할지 계획해야 할 것이다. 성인으로서 아직 부모님 집에서 함께 살고 있지만 머지않아 아파트를 얻어서 독립하기를 원한다고 생각해보자. 독립을 염두에 두고 재무 계획을 세우는 것은 필수적이다.
이처럼 재무 계획을 세우면 원하는 바를 이루는 데 도움이 된다는 것을 보여주는 예시는 얼마든지 있다. 인생을 살다 보면 경제적으로 더 복잡한 문제들과 마주칠 수 있다. 분명 앞서 가정한 상황들과는 비교도 되지 않을 정도로 복잡한 문제들이 닥칠 것이다. 주택 구매, 자녀 계획, 이직은 모두 경제적으로 큰 영향을 미치는 중요한 결정이다.
하지만 어떤 이들은 계획을 세우는 데 서투를 수 있다. 그들은 매 순간 즉흥적으로 대응하며, 일이 닥치면 어떻게든 해결된다고 생각하는 편이다. 미래가 이렇게 불확실한데, 굳이 계획을 세울 필요가 있을까?
계획을 세워도 결국 바꾸어야 하잖아. 그 말도 맞지만, 그렇다고 해서 재무 계획을 아예 세울 필요가 없다는 뜻은 아니다.
왜 그럴까? 지금 우리가 사는 세상에서 신체적인 편리함과 안전을 보장하는 것들은 대부분 돈이 들게 마련이다. 심지어 정신적인 건강에도 돈이 필요하다. 교회에 다닌다면, 당신이 다니는 교회의 목사들이 누구의 돈으로 월급을 받는지 생각해보라. 물론 인생의 모든 것이 돈으로 해결되지는 않는다. 돈으로 행복을 살 수 없다는 말처럼 오히려 그 반대가 맞을지도 모른다. 하지만 돈이 없으면 인생은 분명히 힘들어진다.
재무 계획이란 돈을 사용해서 무엇을 하고 싶은지, 어떻게 목표를 이룰 것인지 그리고 돈으로 산 것을 어떻게 지켜낼지의 문제다. 미래에 대한 원대한 꿈일 수도 있고, 당장 처리해야 할 사소한 필요일 수도 있는 것이다. (본문 38-39쪽)

사람들은 저축에 관해 기발하고 새로운 ‘기법’을 생각해내는 것 같다. 하지만 저축하는 방법은 결국 한 가지로 귀결된다. 그것은 바로 가진 돈의 일정액을 따로 떼어 쉽게 접근하거나 써버릴 수 없는 곳으로 옮겨두는 것이다. 단, 얼마를 저축해야 하는가에 대해서는 따로 정해진 규칙이 없다. 미 사회보장연금이 급여에서 떼어놓는 돈은 최대 12.4퍼센트다. 평균적인 근로자는 급여의 약 10퍼센트를 직장 퇴직연금으로 떼놓게 된다(이 금액에는 고용주의 부담액이 포함된다). 퇴직연금이 급여의 10∼12퍼센트를 차지한다는 점을 고려할 때, 급여의 20퍼센트를 저축 목표로 삼을 수 있다. 저축의 제1법칙은 수입이 발생하면 즉시 저축부터 하라는 것이다.
저축해야 할 돈이라면 처음부터 아예 수중에 들어오지 않게 하는 것이 좋다. 사회보장연금이나 퇴직연금이 급여에서 연금을 미리 공제하는 것도 이런 이유 때문이다. 매주 용돈이 10달러라면 가장 먼저 2달러를 저축금으로 떼어놓아야 한다. 생일 선물로 25달러를 받았다면 그 돈으로 무엇을 할지 고민하기 전에 일단 5달러를 따로 떼어놓아야 한다. 더 좋은 것은 25달러 전부를 저축하는 것이다. (본문 117-118쪽)

가끔 어떤 투자로 ‘떼돈’을 벌었다는 주변 사람 이야기를 듣게 된다. 그처럼 어마어마한 수익이 나오는 투자 대상도 있겠지만 현실에서는 극히 드문 일이다. 그와 반대로 엄청난 손실을 보고 힘들어하는 투자자가 훨씬 많다. 게다가 어떤 투자는 그 특성상 단번에 큰 수익률이 나오는 것이 아예 불가능하다. 일례로 저축 계좌는 투자 안정성은 높지만 높은 이자는 기대할 수 없다. 투자 안전성을 높이면 투자 수익률이 낮아지고, 리스크를 크게 키우면 투자 수익률이 높아진다. 그렇다면 리스크가 큰 투자에 대해 어떻게 생각해야 할까?
리스크를 측정하는 방법은 매우 다양하다. 이 점에 대해 학계와 투자 실무를 담당하는 전문가들이 많은 방안을 제시해왔다. 그중 한 가지 측정법은 투자 수익률의 변동성, 즉 투자 수익률이 얼마나 오르락내리락할지 측정하는 것이다. 또 다른 방법은 손실 가능성, 즉 투자 원금의 일부 또는 전부를 잃을 가능성을 엄밀하게 따져보는 것이다. 투자 리스크라는 말을 들으면 많은 사람은 손해를 입을 수도 있다는 점을 생각한다.
틀린 말은 아니지만 막연한 가능성을 떠올리기보다는 그러한 가능성을 제대로 정의하고 계산하는 방법을 배워서 적용해보는 편이 더 낫다. 리스크와 수익률의 기본 공식은 매우 간단하다. 리스크를 키울수록 수익률도 높아지고, 리스크를 낮출수록 수익률도 낮아진다는 것이다. 중요한 것은 여기서 말하는 것이 장기적인 기대수익률이라는 점이다. 그 기간 특정 시점에는 손실을 볼 가능성도 있다. 최악의 경우, 기대했던 수익을 한 푼도 손에 넣지 못할 가능성도 있다. (본문 222-223쪽)

나이가 들면 건강 문제를 겪을 가능성이 커진다. 질병에 걸리거나 신체 일부에 장애가 생길 수 있고 가족력에 따른 건강 문제를 겪을 수도 있다.
나이가 들면 두뇌와 감각기관에 문제가 생기고 여러 가지 신체 기능이 저하된다. 어떤 건강 문제는 가벼운 수준이지만 일상생활에 심각한 방해가 되거나 삶을 송두리째 바꿔버리는 질병이나 장애도 있다. 장애보험은 통상적인 근로자가 받는 급여에 대한 대체소득만 제공하며 보험 적용 기간도 65세까지로 정해져 있다. 하지만 노년기에는 나이가 들수록 장애가 매우 심각해질 수 있다. 65세에서 74세 사이의 노인 중 약 35퍼센트가 일상생활의 주요 기능에 영향을 주는 장애를 안고 있다. 이 비율은 75세에 서 84세 사이의 노인에 이르면 40퍼센트로 증가하며 85세 이상 노인의 경우에는 55퍼센트까지 늘어난다. 이 책의 독자들에게는 직계가족 중에 노인이 있을지 모른다. 그들을 생각해보면 건강과 장애 여부가 은퇴 후 삶에서 매우 중요한 문제임을 통감할 수 있을 것이다. (본문 417쪽)

이제부터 앞으로 펼쳐질 인생에 어떻게 대비할지 이야기해보자. 사실 이런 종류의 조언은 학교를 졸업할 즈음에 귀가 따갑도록 들었을지 모른다. 그렇지만 이제 막 사회에 첫발을 내딛는 젊은이는 이런 조언이 얼마나 중요한지 미처 깨닫지 못한다. 이 조언에 대학생만 귀를 기울여야하는 것은 아니다. 고등학교 졸업 후에 사회생활을 시작하는 사람도 다음의 내용을 반드시 알고 있어야 한다. 가장 훌륭한 졸업사를 다 모은다음 유머를 걸러내고 남은 부분을 압축한 것을 이제 소개하려고 한다.
실수는 어른이 되는 과정에서 반드시 겪어야 할 일이다. 이 글의 목적은 가급적 실수를 피하게 도와주는 것이 아니다. 아무리 훌륭한 조언을 들어도 언젠가는 실수를 저지르게 될 것이다. 아마 그 일을 처음 해봤거나, 낯선 환경에서 긴장한 나머지 실수했거나, 잘 모르는 일에 도전하는 과정에서 자연스레 발생하는 시행착오였을 것이다. 잘 준비된 사람만이 의미 있는 인생을 즐길 수 있다. 당신의 인생은 이제 출발점을 지났을 뿐이다. 실수에 연연하지 말고 인생을 길게 보면서 마음을 편히 가지기 바란다. (본문 427쪽)